Důvody zdražení povinného ručení

V oblasti pojišťovnictví je rok 2014 charakteristický především zvýšením sazeb odpovědnostního pojištění – především povinného ručení.
Všem, kteří mají sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tak nový předpis zaslaný pojišťovnou na další pojistné období bude navýšen.

Ve větší míře pojišťovny začaly přehodnocovat na základě pojistné matematiky, zda se jim daný klient stále vyplatí – je to dáno především jeho škodným průběhem, věkem a také tím, jaké vozidlo řídí.
V nejhorším případě mu smlouvu přímo vypoví, v těch dalších případech mu zdraží pojistné na další období; dle toho, do jaké míry je pro ně tento klient rizikový.

Co je důvodem zvýšení sazeb povinného ručení?

V zásadě jsou zde čtyři důvody:

1)      Zvýšený škodní poměr

Konkurenční boj mezi pojišťovnami srazil ceny pojistného zcela na minimální částky.
Dle pojišťoven jsou tyto sazby zcela na hranici nebo za hranicí rentability.
Otázkou však je, kdyby tento produkt pro pojišťovny nebyl zcela výhodný, tak by jej v takové míře nenabízely, nebo by jej nenabízely vůbec – pravý důvod ví jen samotné pojišťovny.
I když např. ve Velké Británii bylo povinné ručení naposledy v zisku v roce 1994, od té doby je tento produkt pro pojišťovny ztrátový. Ve své podstatě se může jednat i jakousi formu cross-selingu.


Tabulka - Vývoj snižujícího se vybraného pojistného

Ukazatel	2009	2010	2011	2012
Zasloužené pojistné (v tis. Kč)	23 538 498	22 104 152	20 493 720	19 352 616
Celkové náklady POV (v tis. Kč)	22 044 800	21 583 355	20 621 130	19 896 929
Kombinovaný škodní poměr (v %)	93,65	97,64	100,62	102,81

 Zdroj: výroční zprávy ČAP

 

Z tabulky můžeme vyčíst, že vzhledem ke snižujícím sazbám povinného ručení, se v posledních letech zvyšuje škodní poměr. Pojišťovny za rok 2012 vyplatily na škodách o 3% body více, než přijaly na pojistném. Celkové náklady však nejsou konečné, protože velkým poměrem jsou škody zastoupeny újmami na zdraví, které nelze mnohdy hned vyčíslit, neboť se projevují až po čase.

 

2)      Paušální úhrada nákladů zásahu hasičů

Vláda s účinností od 1. 9. 2013 nařídila pojišťovnám povinnost hradit náklady zásahů hasičů u dopravních nehod. Za každou započatou hodinu práce byla stanovena sazba 5 600 Kč, kterou budou pojišťovny vyplácet na základě vystavené faktury hasičským záchranným sborem. V rámci této paušální náhrady jsou zahrnuty jak likvidační, tak i záchranářské náklady.

3)      Odvod do fondu zábrany škod (FZŠ)

S čím se ovšem samotné pojišťovny těžko vyrovnávají, je odvádět s účinností od 1. 1. 2014
3 % z ročního přijatého pojistného do fondu zábrany škod.
Neboť z pohledu pojišťovny nebo z našeho pohledu, jakožto plátci pojistného, to můžeme považovat za dvojí financování hasičů. Z FZŠ jsou zákonem procentuálně definovány složky, které budou z toho fondu hrazeny:
- min. 60 % na hasiče
- min. 15 % integrovanému záchrannému systému
- min. 15 % na prevenci škod

U toho odvodu je nevýhoda, že z povinného ručení financujeme hasiče, kteří nevyjíždějí pouze ke škodám způsobenými dopravními nehodami. To je fakt, za který pojišťovny bojují, a nevidí důvody, proč tyto zásahy jiného než dopravního charakteru financovat.

Berme to však z toho pohledu, že díky lepšímu financování těchto záchranných složek mohou hasiči využívat modernější zařízení na minimalizaci ztrát majetkového charakteru, ale také možnost rychleji se dostat ke zraněným osobám. Nikdo z nás totiž neví, kdy takové pomoci využije.

4)      Nový občanský zákoník

Nový občanský zákoník zcela upravuje vztahy k odpovědnostním škodám především ve vtahu k nárokům poškozených.
NOZ je dosti složitou problematikou a zavádí spoustu nových práv a povinností.

Z pohledu pojišťovny a dopadu na sazby povinného ručení se mění následující:

Vyšší náhrady škod – občanský zákoník ruší tabulkový způsob odškodňování pozůstalých při smrti blízké osoby, bolesti a ztížení společenského uplatnění.
Dále se zvyšují nároky z pohledu poškozeného, který tak má možnost nárokovat po škůdci ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy pro rodinné příslušníky a blízké osoby. Nárokovat pojistné plnění mohou také osoby, které při pouhém svědectví dopravní nehody utrpěli duševní či nějakou nemajetkovou újmu.

Zvýšení rizika soudních sporů – Jelikož proces nároků při odškodňování nebude definován tabulkami, může a bude docházet k častým sporům mezi poškozeným a pojišťovnou viníka.

Složitější proces likvidace – vše vychází z individuálního posuzování a prokazování vniklých majetkových, zdravotních a morálních újem.

Nastavení informačních systémů – pojišťovny musely vynaložit miliónové částky k přizpůsobení se novelizaci zákona.

Jelikož jsou dopady NOZ na povinné ručení znatelné, tak i teď je jisté, že pojišťovnám vzrostou náklady do stomilionových a spíše až do jednotkově miliardových částek. Pojišťovny sice mají jakési odhady, ale nikdo s přesností neví, kam až se částky vyšplhají. Vše nám ukáže pouze čas. Veškeré odhady by byly pouhou prozatímní spekulací.

Jedno je jasné. S výší pojistného z roku 2012, případně roku 2013 se můžeme rozloučit!

 

 

Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz