Jak na pojištění čelního skla u auta 2 - Naučte se sklo pojistit co nejvýhodněji

Za pár set korun ročně ušetřit i desetitisíce, které byste zaplatili v autoservisu. To je hlavní důvod, proč si pořídit pojištění čelního skla. Nedávno jsme si proto vysvětlili, kdy a komu se vyplatí. Nyní je ale před vámi ještě zásadnější otázka: jak správné pojištění skla vybrat. Pomůže vám s tím několik základních tipů.

V prvním díle miniseriálu o pojištění čelního skla jste jste se dozvěděli, proč se nevyplatí spoléhat na to, že poškození skla zaplatí viník ze svého povinného ručení. Lepší je využít havarijní pojištění. Nabízí 2 možnosti,
jak poškození skel řešit:

• pomocí pojištění skla, které je zahrnuté přímo v havarijním pojištění
• nebo prostřednictvím připojištění skel, které si k havarijnímu pojištění sjednáte

První varianta má ale 2 nevýhody:

• přijdete o bonus z havarijního pojištění
• musíte počítat s poměrně vysokou spoluúčastí (obvykle 5 000 korun)

Jak už jsme zmínili, průměrná cena za výměnu skla je zhruba 8 500 korun. Vzhledem ke spoluúčasti předepsané
u havarijního pojištění to znamená, že většinu stejně zaplatíte z vlastní kapsy. A navíc si ztrátou bonusů do budoucna zvýšíte cenu pojistky.

Lepší je proto využít připojištění skel k havarijnímu pojištění. Spoluúčast je výrazně nižší a navíc nepřijdete o bonusy.

Kolik stojí výměna a pojištění čelního skla

Jako u každé pojistky, také u připojištění skel je důležité nastavit správný limit pojistného plnění.

Obvykle to bývá 10 000 korun. V současnosti vás taková pojistka u různých poskytovatelů vyjde na 790 až 1 500 korun ročně.

Před uzavřením pojištění se ale ujistěte, že limit opravdu pokryje náklady na případnou výměnu skla. Jeho cena se odvíjí mimo jiné od:

• typu a stáří auta
• velikosti skla
• jeho tvaru
• a speciální výbavy (například vyhřívání nebo dešťové senzory)

Například u Fordů není výjimkou, že za výměnu sklad zaplatíte okolo 20 000 korun i víc.

S cenou za výměnu skla vám obvykle dokáží poradit i v pojišťovně. Každá z nich má specializovaný program, který umí stanovit orientační cenu výměny skel (včetně práce), a to pro každý typ auta.

Zároveň můžete napsat nebo zavolat do svého autoservisu a poptat se, kolik by výměna stála. Nezapomeňte ale, že výměnu skla musíte vždy řešit ve smluvním servisu své pojišťovny.
Pokud tedy chcete škodu opravdu proplatit.

Jak postupovat při poškození skla

Když máte sjednané připojištění skla, řešení pojistné události je jednoduché. Obvykle vše vypadá tak, že:

• Zavoláte na zákaznickou linku své pojišťovny a oznámíte, co se stalo.
• Pojišťovna vám doporučí nejbližší smluvní servis, případně vás na výměnu skla rovnou objedná.
• Po objednání si připravíte: velký technický průkaz, zelenou kartu, řidičský průkaz a číslo pojistné smlouvy
• S těmito doklady vyrazíte do servisu, kde sklo vymění.
• O zaplacení výměny se postará pojišťovna (pokud jste nastavili dostatečný limit plnění).

Můžete také rovnou využít nejbližší servis a teprve poté kontaktovat pojišťovnu. Ujistěte se ale, že je to partnerský servis vaší pojišťovny. Jinak byste mohli opravu zaplatit z vlastní kapsy.

Lepší je proto zavolat nejprve na zákaznickou linku pojišťovny a teprve poté odvézt auto k výměně skla.

Na co si dát pozor u pojištění skla

Ještě před podpisem pojistné smlouvy si nezapomeňte pozorně prostudovat pojistku. Soustřeďte se zejména na:

• spoluúčast
• a výluky z pojištění

Přestože pojišťovny spoluúčast obvykle nevyžadují, je jeden typický případ, kdy s ní počítat musíte. A to u škody, která vznikne v prvních měsících pojištění.

Poskytovatelé zpravidla požadují spoluúčast 30–50 % u škod, které vzniknou v prvních 3–5 měsících. Konkrétní podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší.

Pojišťovny tak mají jistotu, že nebudete uplatňovat škodu, která ve skutečnosti vznikla ještě před podpisem smlouvy. Proto také obvykle požadují, abyste předem dodali aktuální fotodokumentaci skel.

Zároveň existují možnosti, jak se spoluúčasti vyhnout. Obvykle ji neplatíte:

• u nových aut
• když vaše auto před podpisem smlouvy zkontroluje osoba pověřená pojišťovnou
• nebo pokud připojištění uzavíráte spolu s havarijním pojištěním

Před uzavřením pojistky si také nezapomeňte prostudovat výluky z pojistného plnění. U jednotlivých poskytovatelů se sice liší, zpravidla v nich ale najdete:

• škodu způsobenou před začátkem pojištění
• poškození věcí spojených se skly vozidla, jako jsou ochranné fólie, zpětná zrcátka nebo dálniční známka
• škody způsobené při dodatečných úpravách skla, například při pískování nebo tónování

Jak vybrat nejlepší pojištění skla

U připojištění skel myslete především na to, že samostatně jej nezískáte. 

Pojištění skla si sjednáte pouze zároveň s:

• povinným ručením
• nebo havarijním pojištění

Proto byste na něj měli myslet už při uzavírání některé z těchto smluv. Zvlášť pokud na cestách trávíte hodně času. V takovém případě vám připojištění skel dokáže ušetřit i desítky tisíc korun.

Každý poskytovatel však nabízí jiné podmínky tohoto připojištění. Musíte je vzít v úvahu nejen samostatně, ale také spolu s podmínkami povinného ručení nebo havarijního pojištění. A poté porovnávat všechny vybrané produkty a jejich plusy i minusy.

Takový výběr vám ale zabere několik hodin. Proto se o něj postaráme za Vás. Vyplňte formulář a my se postaráme o:

• připravíme srovnání jednotlivých nabídek
• seřadíme je od těch nejvýhodnějších
• a finální nabídku vám pošleme e-mailem

Je jen na vás, jestli finální nabídku využijete – vše je 100% nezávazné. Jednoduše napište, co hledáte, a o zbytek se postaráme my.

Jak na pojištění čelního skla u auta 1 - Komu se vyplatí

Stačí trocha smůly, kamínek s průměrem sotva 2 milimetry a škoda za 10 000 korun (a klidně i víc) je na světě. I tolik stojí výměna skla u auta. Řešením je pojištění čelního skla. Dokáže vám totiž ušetřit dost peněz. Ne každý ho ale potřebuje.
V prvním díle našeho miniseriálu si proto ukážeme, kdy po pojištění skla sáhnout.

Poškození skla je poměrně specifický problém. Nemůžete ho ignorovat jako třeba poškrábaný lak na dveřích.
Za jízdu s prasklým čelním sklem vám totiž hrozí:

• pokuta až 10 000 korun
• a 5 „trestných” bodů.

A to v případě, že prasklina jakkoliv zasahuje do stírací plochy.
Pokud se navíc poškození týká více než 50 % plochy skla, policie vám může zadržet malý technický průkaz.
A dokud sklo nevyměníte, nemůžete s autem na silnici.

Kdy má smysl využít pojištění čelního skla

Přestože jsou postihy za jízdu s poškrábaným sklem poměrně přísně, zdaleka ne každému se do pojištění čelního skla chce. Je to logické. Jsou řidiči, kteří se s takovou škodou setkají třeba jednou za 10 let. A někteří i méně často. Jenže další ji řeší i několikrát za rok.

Záleží hlavně na tom, jak často a kudy jezdíte.

Nejčastěji se s poškozením skla setkáte v zimě a na jaře. Tou dobou od kol nejvíc odlétávají kamínky, které se na silnici dostaly se zimním posypem.

Čím víc tedy jezdíte, tím spíš byste měli pojištění či připojištění skel zvážit.

Zároveň by se dalo říct, že pokud sedáte za volant jen přes léto a jezdíte většinou po městě, bez pojištění skla se obejdete.

Jenže pozor!

Spoustu škod napáchá i krupobití. A v takovém případě vám nepomůže, že máte auto celý rok pouze zaparkované na zahradě a vyjedete s ním jednou za měsíc.

Jen letos v červnu a červenci pojišťovny zaznamenaly stovky takových případů.

Celkově podle pojišťoven tvoří poškození skla až čtvrtinu pojistných událostí týkajících se pojištění motorových vozidel. Drtivá většina poskytovatelů proto připojištění skla klientům nabízí. Jedinou výjimkou je První klubová pojišťovna, která je na českém trhu od roku 2015.

Kdy musíte sklo vyměnit?

I když je poškození skla poměrně časté, zdaleka ne vždy ho musíte řešit jeho výměnou. V některých případech jde vše opravit. V autoservisu vás to obvykle vyjde maximálně na pár tisíc korun. Oprava skla stačí, když:

• je poškození mimo zorné pole řidiče
• a má průměr maximálně 2,5 centimetru.

Pokud ale některý z těchto parametrů neplatí, počítejte s výměnou skla.

Průměrně za ni zaplatíte okolo 8 500 korun. Záleží ale na stáří auta i typu skla. U novějších aut s moderním vyhřívaným sklem se senzory deště se snadno dostanete i přes 20 000 korun.

Pouze na povinné ručení nespoléhejte

Zásadní otázkou tedy je, jak se proti poškození skla co nejlépe pojistit.

Určitě nespoléhejte na to, že někomu odlétne kamínek od kola na vaše sklo a on se ke způsobené škodě přizná a vyřeší vše z povinného ručení. Obvykle o něčem takovém ani neví. A i kdyby věděl, neznamená to, že se přizná.

Sami přitom něco takového jen těžko dokážete. Obvykle se vše dostane do situace „tvrzení proti tvrzení” a pojišťovna takovou situaci odmítne z povinného ručení proplatit.

Jedinou šancí může být, že máte vše natočené pomocí palubní kamery. Nemůžete na to ale spoléhat.

Nepočítejte ani s tím, že k podobnému doznání přesvědčíte kamaráda jen proto, abyste výměnu nemuseli platit sami. Pokud by tvrdil, že vám škodu způsobil kamínek, který odlétl od jeho auta, připravil by se o bonusy z povinného ručení. A to si každý rozmyslí.

Nehledě na to, že byste se tím dopustili pojistného podvodu. A za ten hrozí několik let vězení!

Jak vybrat pojištění skla

Která z těchto variant je výhodnější a na co si dát u pojištění skla pozor, si ukážeme v našem dalším článku Naučte se sklo pojistit nejvýhodněji.

Odborník radí: Připojištění. Ano!

 

 

O povinném a havarijním pojištění jsme hovořili s Lukášem
Vaňkem, který se specializuje na problematiku autopojištění.

Na co by si měli dát pozor řidiči, kteří uzavírají zmíněné pojištění?

U povinného ručení bych se zaměřil na výši limitů, do kterých pojišťovna při způsobení pojistné události kryje a spoluúčast. Také na rozsah asistenčních služeb. Zda máte nárok na asistenční službu v případě nehody nebo také v případě poruchy. U havarijního pojištění je to především rozsah rizik, krytí. Dále výše sjednané spoluúčasti a také správné nastavení pojistné částky. 
Pojistná částka by měla odpovídat aktuální hodnotě vozidla a za tuto správnost odpovídá klient, ne pojišťovna!

 

Jaké připojištění nad rámec povinného ručení nejčastěji řidiči požadují?

Pojištění skel vozidla. Řidiči, kteří často jezdí lesem, požadují připojištění při střetu se zvěří. Velcí cestovatelé pak požadují vyšší rozsah asistenčních služeb pro případ nenadálé situace na cestách.            

 

Zdroj: noviny CENTRUM news. Tento zkrácený rozhovor byl inzerován dne 18. dubna 2014.


Důvody zdražení povinného ručení

V oblasti pojišťovnictví je rok 2014 charakteristický především zvýšením sazeb odpovědnostního pojištění – především povinného ručení.
Všem, kteří mají sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tak nový předpis zaslaný pojišťovnou na další pojistné období bude navýšen.

Ve větší míře pojišťovny začaly přehodnocovat na základě pojistné matematiky, zda se jim daný klient stále vyplatí – je to dáno především jeho škodným průběhem, věkem a také tím, jaké vozidlo řídí.
V nejhorším případě mu smlouvu přímo vypoví, v těch dalších případech mu zdraží pojistné na další období; dle toho, do jaké míry je pro ně tento klient rizikový.

Co je důvodem zvýšení sazeb povinného ručení?

V zásadě jsou zde čtyři důvody:

1)      Zvýšený škodní poměr

Konkurenční boj mezi pojišťovnami srazil ceny pojistného zcela na minimální částky.
Dle pojišťoven jsou tyto sazby zcela na hranici nebo za hranicí rentability.
Otázkou však je, kdyby tento produkt pro pojišťovny nebyl zcela výhodný, tak by jej v takové míře nenabízely, nebo by jej nenabízely vůbec – pravý důvod ví jen samotné pojišťovny.
I když např. ve Velké Británii bylo povinné ručení naposledy v zisku v roce 1994, od té doby je tento produkt pro pojišťovny ztrátový. Ve své podstatě se může jednat i jakousi formu cross-selingu.


Tabulka - Vývoj snižujícího se vybraného pojistného

Ukazatel	2009	2010	2011	2012
Zasloužené pojistné (v tis. Kč)	23 538 498	22 104 152	20 493 720	19 352 616
Celkové náklady POV (v tis. Kč)	22 044 800	21 583 355	20 621 130	19 896 929
Kombinovaný škodní poměr (v %)	93,65	97,64	100,62	102,81

 Zdroj: výroční zprávy ČAP

 

Z tabulky můžeme vyčíst, že vzhledem ke snižujícím sazbám povinného ručení, se v posledních letech zvyšuje škodní poměr. Pojišťovny za rok 2012 vyplatily na škodách o 3% body více, než přijaly na pojistném. Celkové náklady však nejsou konečné, protože velkým poměrem jsou škody zastoupeny újmami na zdraví, které nelze mnohdy hned vyčíslit, neboť se projevují až po čase.

 

2)      Paušální úhrada nákladů zásahu hasičů

Vláda s účinností od 1. 9. 2013 nařídila pojišťovnám povinnost hradit náklady zásahů hasičů u dopravních nehod. Za každou započatou hodinu práce byla stanovena sazba 5 600 Kč, kterou budou pojišťovny vyplácet na základě vystavené faktury hasičským záchranným sborem. V rámci této paušální náhrady jsou zahrnuty jak likvidační, tak i záchranářské náklady.

3)      Odvod do fondu zábrany škod (FZŠ)

S čím se ovšem samotné pojišťovny těžko vyrovnávají, je odvádět s účinností od 1. 1. 2014
3 % z ročního přijatého pojistného do fondu zábrany škod.
Neboť z pohledu pojišťovny nebo z našeho pohledu, jakožto plátci pojistného, to můžeme považovat za dvojí financování hasičů. Z FZŠ jsou zákonem procentuálně definovány složky, které budou z toho fondu hrazeny:
- min. 60 % na hasiče
- min. 15 % integrovanému záchrannému systému
- min. 15 % na prevenci škod

U toho odvodu je nevýhoda, že z povinného ručení financujeme hasiče, kteří nevyjíždějí pouze ke škodám způsobenými dopravními nehodami. To je fakt, za který pojišťovny bojují, a nevidí důvody, proč tyto zásahy jiného než dopravního charakteru financovat.

Berme to však z toho pohledu, že díky lepšímu financování těchto záchranných složek mohou hasiči využívat modernější zařízení na minimalizaci ztrát majetkového charakteru, ale také možnost rychleji se dostat ke zraněným osobám. Nikdo z nás totiž neví, kdy takové pomoci využije.

4)      Nový občanský zákoník

Nový občanský zákoník zcela upravuje vztahy k odpovědnostním škodám především ve vtahu k nárokům poškozených.
NOZ je dosti složitou problematikou a zavádí spoustu nových práv a povinností.

Z pohledu pojišťovny a dopadu na sazby povinného ručení se mění následující:

Vyšší náhrady škod – občanský zákoník ruší tabulkový způsob odškodňování pozůstalých při smrti blízké osoby, bolesti a ztížení společenského uplatnění.
Dále se zvyšují nároky z pohledu poškozeného, který tak má možnost nárokovat po škůdci ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy pro rodinné příslušníky a blízké osoby. Nárokovat pojistné plnění mohou také osoby, které při pouhém svědectví dopravní nehody utrpěli duševní či nějakou nemajetkovou újmu.

Zvýšení rizika soudních sporů – Jelikož proces nároků při odškodňování nebude definován tabulkami, může a bude docházet k častým sporům mezi poškozeným a pojišťovnou viníka.

Složitější proces likvidace – vše vychází z individuálního posuzování a prokazování vniklých majetkových, zdravotních a morálních újem.

Nastavení informačních systémů – pojišťovny musely vynaložit miliónové částky k přizpůsobení se novelizaci zákona.

Jelikož jsou dopady NOZ na povinné ručení znatelné, tak i teď je jisté, že pojišťovnám vzrostou náklady do stomilionových a spíše až do jednotkově miliardových částek. Pojišťovny sice mají jakési odhady, ale nikdo s přesností neví, kam až se částky vyšplhají. Vše nám ukáže pouze čas. Veškeré odhady by byly pouhou prozatímní spekulací.

Jedno je jasné. S výší pojistného z roku 2012, případně roku 2013 se můžeme rozloučit!

 

 

Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz

 

Nejlevnější povinné ručení – ano, nebo ne!

foto: Aktuálně.cz

„Za povinné ručení chci platit co nejméně“. Pouze abych splnil zákonnou podmínku, aby bylo auto pojištěno. A když do někoho nabourám, tak já nejsem ten, kdo bude čekat na peníze a nic víc řešit nemusím.“

 Tolikrát jsem tyto věty slyšel, že mi nedalo uvést tuto špatnou domněnku na pravou míru.

 

K čemu povinné ručení primárně slouží?

"Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla poskytuje pojistnou ochranu pojištěnému pro případ,
že provozem vozidla způsobí škodu další osobě.“
A tohle je fakt, který by si měl každý člověk, který vstupuje do pojistného vztahu s určitým subjektem, uvědomit! Pojištění chrání mě, a podle toho bych si měl případného „ochránce“ – pojišťovnu, vybírat.

Možná to znáte; když chce člověk na něčem v prvopočátku ušetřit, tak ve výsledku na tom vždy prodělá.
 

Co by si tedy měl pojistník nebo provozovatel vozidla při vstupu do pojištění pohlídat?

Kvalitu pojišťovny a poskytovaných služeb

Kvalitu pojišťovny lze ověřit přes reference – známí, okolí, nezávislí zprostředkovatelé a internet.
Dále také, jakým způsobem pojišťovny přistupují ke komunikaci s klientem. Ono taky dovolat se při hlášení pojistné události na pojišťovnu je velmi důležité. Pak to někdy vypadá, že na druhé straně sedí max. 2 operátoři, kteří řeší požadavky všech svých klientů – a to nemluvím o velkých pojišťovnách, které mají těch klientů hodně.
Rychlost řešení pojistných událostí – ne jednou se stalo, že poškozený musel na likvidátora čekat delší dobu, než „ráčel“ přijet – to je věc, která by se stávat neměla.
Možnost poskytnutí přímé likvidace – některé pojišťovny to mají přímo v základu. Nehodu, kterou klient pojišťovny nezavinil, tak pojišťovna svému klientovi (poškozenému) peníze vyplatí a škodu tak s druhou pojišťovnou vyřídí za Vás.

Ne jedenkrát se stalo, že pojišťovna viníka poškozenému nevyplatila celou požadovanou částku. Pokud byl poškozený znalý svých práv a věděl, na co má nárok, veškerý rozdíl na který měl ze zákona právo, vyžadoval po viníkovi nehody. Na něm už pak bylo, aby si případný spor za něj vyřídila jeho pojišťovna, u které byl přece „kvalitně a levně“ pojištěn.

 Asistenční služby
Asistenční služby jsou nedílnou součástí povinného ručení. Je dobré se informovat, na jaké služby mám v případě poruchy nebo nehody vozidla nárok, a jaká společnost tuto službu poskytuje.

Limity krytí
Od 1. 1. 2014 je to o to horší, že se mění vztah k odpovědnostním škodám a upravují se nároky poškozených.
Zákonem jsou u pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na pozemních komunikacích již delší dobu stanoveny pojistné limity ve výši minimálně:
- 35 mil Kč na majetek pro všechny poškozené
- 35 mil Kč na zdraví na každého zraněného nebo poškozeného

Každý si možná řekne, že limity jsou přeci dostačující, že takovou škodu reálně ani normální občan způsobit nemůže. Opak je pravdou – může, a s platností nového Občanského zákoníku se na takovou škodu můžete dostat raz dva.

Nejmenší částky, které jsou hrazené pojišťovnami z povinného ručení, jsou majetkového skutku – většinou tzv. plechy.
Na co bych rád upozornil je to, že škody způsobené na zdraví, se mohou běžně vyšplhat do miliónových částek.
Nad doposud hrazené skutečnosti typu nemateriálních škod, se mění s účinností NOZ pravidla likvidace.

Dle Tomáše Síkory z ČAP je zrušena vyhláška upravující výši náhrad: „U jednorázového odškodnění pozůstalých došlo s účinností nového Občanského zákoníku ke zrušení fixních částek, které po úmrtí člověka obdrží jeho blízcí. Ve výjimečných případech bude moci jednorázové odškodnění uplatňovat i daleko širší okruh osob, pokud prokáže, že úmrtí určité osoby pociťují jako osobní neštěstí.“

Takže laicky a stručně řečeno – na poškozeném, případně na rodinných příslušnících je to, co si na daném viníkovi z pojistné události vysoudí.
Pokud takovou újmu utrpí mladý obchodní ředitel nějaké velké společnosti, tak tyto částky se mohou vyšplhat do řádů desítek miliónů.

Jedná se o výplaty: náhrada ušlého výdělku po celou dobu života, ztížení společenského uplatnění, příspěvky na výpomoc, na zdravotní pomůcky, jednorázové bolestné, platby zdravotní pojišťovně a další materiální škody.
Nově jsou také zavedeny duševní útrapy jak pro rodinné příslušníky, ale také pro osoby, které se s poškozeným znali.

Pokud by tedy limity krytí nebyly pro pokrytí výdajů dostačující, poškozený zbytek prostředků vymáhá po viníkovi.
Snad se po přečtení článku zamyslíte nad tím, zda není vhodné si nějakou tu desetikorunu za vyšší limity krytí připlatit. Přece jen rozdíly v pojistném jsou zcela minimální, a za tu jistotu a klidný spánek to stojí!

Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz