sobota 19. dubna 2014

Odborník radí: Připojištění. Ano!


 

 

O povinném a havarijním pojištění jsme hovořili s Lukášem
Vaňkem, který se specializuje na problematiku autopojištění.










Na co by si měli dát pozor řidiči, kteří uzavírají zmíněné pojištění?

U povinného ručení bych se zaměřil na výši limitů, do kterých pojišťovna při způsobení pojistné události kryje a spoluúčast. Také na rozsah asistenčních služeb. Zda máte nárok na asistenční službu v případě nehody nebo také v případě poruchy. U havarijního pojištění je to především rozsah rizik, krytí. Dále výše sjednané spoluúčasti a také správné nastavení pojistné částky. 
Pojistná částka by měla odpovídat aktuální hodnotě vozidla a za tuto správnost odpovídá klient, ne pojišťovna!
 
Jaké připojištění nad rámec povinného ručení nejčastěji řidiči požadují?
Pojištění skel vozidla. Řidiči, kteří často jezdí lesem, požadují připojištění při střetu se zvěří. Velcí cestovatelé pak požadují vyšší rozsah asistenčních služeb pro případ nenadálé situace na cestách.            
 
Zdroj: noviny CENTRUM news. Tento zkrácený rozhovor byl inzerován dne 18. dubna 2014.


neděle 26. ledna 2014

Důvody zdražení povinného ručení


V oblasti pojišťovnictví je rok 2014 charakteristický především zvýšením sazeb odpovědnostního pojištění – především povinného ručení.
Všem, kteří mají sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tak nový předpis zaslaný pojišťovnou na další pojistné období bude navýšen.


Ve větší míře pojišťovny začaly přehodnocovat na základě pojistné matematiky, zda se jim daný klient stále vyplatí – je to dáno především jeho škodným průběhem, věkem a také tím, jaké vozidlo řídí.
V nejhorším případě mu smlouvu přímo vypoví, v těch dalších případech mu zdraží pojistné na další období; dle toho, do jaké míry je pro ně tento klient rizikový.

Co je důvodem zvýšení sazeb povinného ručení?


V zásadě jsou zde čtyři důvody:

1)      Zvýšený škodní poměr

Konkurenční boj mezi pojišťovnami srazil ceny pojistného zcela na minimální částky.
Dle pojišťoven jsou tyto sazby zcela na hranici nebo za hranicí rentability.
Otázkou však je, kdyby tento produkt pro pojišťovny nebyl zcela výhodný, tak by jej v takové míře nenabízely, nebo by jej nenabízely vůbec – pravý důvod ví jen samotné pojišťovny.
I když např. ve Velké Británii bylo povinné ručení naposledy v zisku v roce 1994, od té doby je tento produkt pro pojišťovny ztrátový. Ve své podstatě se může jednat i jakousi formu cross-selingu.


Tabulka - Vývoj snižujícího se vybraného pojistného
Ukazatel
2009
2010
2011
2012
Zasloužené pojistné (v tis. Kč)
23 538 498
22 104 152
20 493 720
19 352 616
Celkové náklady POV (v tis. Kč)
22 044 800
21 583 355
20 621 130
19 896 929
Kombinovaný škodní poměr (v %)
93,65
97,64
100,62
102,81
 Zdroj: výroční zprávy ČAP
 

Z tabulky můžeme vyčíst, že vzhledem ke snižujícím sazbám povinného ručení, se v posledních letech zvyšuje škodní poměr. Pojišťovny za rok 2012 vyplatily na škodách o 3% body více, než přijaly na pojistném. Celkové náklady však nejsou konečné, protože velkým poměrem jsou škody zastoupeny újmami na zdraví, které nelze mnohdy hned vyčíslit, neboť se projevují až po čase.
 

2)      Paušální úhrada nákladů zásahu hasičů

Vláda s účinností od 1. 9. 2013 nařídila pojišťovnám povinnost hradit náklady zásahů hasičů u dopravních nehod. Za každou započatou hodinu práce byla stanovena sazba 5 600 Kč, kterou budou pojišťovny vyplácet na základě vystavené faktury hasičským záchranným sborem. V rámci této paušální náhrady jsou zahrnuty jak likvidační, tak i záchranářské náklady.

3)      Odvod do fondu zábrany škod (FZŠ)

S čím se ovšem samotné pojišťovny těžko vyrovnávají, je odvádět s účinností od 1. 1. 2014
3 % z ročního přijatého pojistného do fondu zábrany škod.
Neboť z pohledu pojišťovny nebo z našeho pohledu, jakožto plátci pojistného, to můžeme považovat za dvojí financování hasičů. Z FZŠ jsou zákonem procentuálně definovány složky, které budou z toho fondu hrazeny:
- min. 60 % na hasiče
- min. 15 % integrovanému záchrannému systému
- min. 15 % na prevenci škod
U toho odvodu je nevýhoda, že z povinného ručení financujeme hasiče, kteří nevyjíždějí pouze ke škodám způsobenými dopravními nehodami. To je fakt, za který pojišťovny bojují, a nevidí důvody, proč tyto zásahy jiného než dopravního charakteru financovat.
Berme to však z toho pohledu, že díky lepšímu financování těchto záchranných složek mohou hasiči využívat modernější zařízení na minimalizaci ztrát majetkového charakteru, ale také možnost rychleji se dostat ke zraněným osobám. Nikdo z nás totiž neví, kdy takové pomoci využije.

4)      Nový občanský zákoník

Nový občanský zákoník zcela upravuje vztahy k odpovědnostním škodám především ve vtahu k nárokům poškozených.
NOZ je dosti složitou problematikou a zavádí spoustu nových práv a povinností.

Z pohledu pojišťovny a dopadu na sazby povinného ručení se mění následující:
Vyšší náhrady škod – občanský zákoník ruší tabulkový způsob odškodňování pozůstalých při smrti blízké osoby, bolesti a ztížení společenského uplatnění.
Dále se zvyšují nároky z pohledu poškozeného, který tak má možnost nárokovat po škůdci ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy pro rodinné příslušníky a blízké osoby.
Nárokovat pojistné plnění mohou také osoby, které při pouhém svědectví dopravní nehody utrpěli duševní či nějakou nemajetkovou újmu.
Zvýšení rizika soudních sporů – Jelikož proces nároků při odškodňování nebude definován tabulkami, může a bude docházet k častým sporům mezi poškozeným a pojišťovnou viníka.
Složitější proces likvidace – vše vychází z individuálního posuzování a prokazování vniklých majetkových, zdravotních a morálních újem.
Nastavení informačních systémů – pojišťovny musely vynaložit miliónové částky k přizpůsobení se novelizaci zákona.
Jelikož jsou dopady NOZ na povinné ručení znatelné, tak i teď je jisté, že pojišťovnám vzrostou náklady do stomilionových a spíše až do jednotkově miliardových částek. Pojišťovny sice mají jakési odhady, ale nikdo s přesností neví, kam až se částky vyšplhají. Vše nám ukáže pouze čas. Veškeré odhady by byly pouhou prozatímní spekulací.
Jedno je jasné. S výší pojistného z roku 2012, případně roku 2013 se můžeme rozloučit!
 
 

Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz
 

sobota 25. ledna 2014

Nejlevnější povinné ručení – ano, nebo ne!

foto: Aktuálně.cz

„Za povinné ručení chci platit co nejméně“. Pouze abych splnil zákonnou podmínku, aby bylo auto pojištěno. A když do někoho nabourám, tak já nejsem ten, kdo bude čekat na peníze a nic víc řešit nemusím.“

 Tolikrát jsem tyto věty slyšel, že mi nedalo uvést tuto špatnou domněnku na pravou míru.


 
K čemu povinné ručení primárně slouží?
"Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla poskytuje pojistnou ochranu pojištěnému pro případ,
že provozem vozidla způsobí škodu další osobě.“

A tohle je fakt, který by si měl každý člověk, který vstupuje do pojistného vztahu s určitým subjektem, uvědomit! Pojištění chrání mě, a podle toho bych si měl případného „ochránce“ – pojišťovnu, vybírat.
Možná to znáte; když chce člověk na něčem v prvopočátku ušetřit, tak ve výsledku na tom vždy prodělá.
 


Co by si tedy měl pojistník nebo provozovatel vozidla při vstupu do pojištění pohlídat?

Kvalitu pojišťovny a poskytovaných služeb

Kvalitu pojišťovny lze ověřit přes reference – známí, okolí, nezávislí zprostředkovatelé a internet.
Dále také, jakým způsobem pojišťovny přistupují ke komunikaci s klientem. Ono taky dovolat se při hlášení pojistné události na pojišťovnu je velmi důležité. Pak to někdy vypadá, že na druhé straně sedí max. 2 operátoři, kteří řeší požadavky všech svých klientů – a to nemluvím o velkých pojišťovnách, které mají těch klientů hodně.
Rychlost řešení pojistných událostí – ne jednou se stalo, že poškozený musel na likvidátora čekat delší dobu, než „ráčel“ přijet – to je věc, která by se stávat neměla.
Možnost poskytnutí přímé likvidace – některé pojišťovny to mají přímo v základu. Nehodu, kterou klient pojišťovny nezavinil, tak pojišťovna svému klientovi (poškozenému) peníze vyplatí a škodu tak s druhou pojišťovnou vyřídí za Vás.

Ne jedenkrát se stalo, že pojišťovna viníka poškozenému nevyplatila celou požadovanou částku. Pokud byl poškozený znalý svých práv a věděl, na co má nárok, veškerý rozdíl na který měl ze zákona právo, vyžadoval po viníkovi nehody. Na něm už pak bylo, aby si případný spor za něj vyřídila jeho pojišťovna, u které byl přece „kvalitně a levně“ pojištěn.

 Asistenční služby
Asistenční služby jsou nedílnou součástí povinného ručení. Je dobré se informovat, na jaké služby mám v případě poruchy nebo nehody vozidla nárok, a jaká společnost tuto službu poskytuje.

Limity krytí
Od 1. 1. 2014 je to o to horší, že se mění vztah k odpovědnostním škodám a upravují se nároky poškozených.
Zákonem jsou u pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na pozemních komunikacích již delší dobu stanoveny pojistné limity ve výši minimálně:
- 35 mil Kč na majetek pro všechny poškozené
- 35 mil Kč na zdraví na každého zraněného nebo poškozeného
Každý si možná řekne, že limity jsou přeci dostačující, že takovou škodu reálně ani normální občan způsobit nemůže. Opak je pravdou – může, a s platností nového Občanského zákoníku se na takovou škodu můžete dostat raz dva.

Nejmenší částky, které jsou hrazené pojišťovnami z povinného ručení, jsou majetkového skutku – většinou tzv. plechy.
Na co bych rád upozornil je to, že škody způsobené na zdraví, se mohou běžně vyšplhat do miliónových částek.
Nad doposud hrazené skutečnosti typu nemateriálních škod, se mění s účinností NOZ pravidla likvidace.


Dle Tomáše Síkory z ČAP je zrušena vyhláška upravující výši náhrad: U jednorázového odškodnění pozůstalých došlo s účinností nového Občanského zákoníku ke zrušení fixních částek, které po úmrtí člověka obdrží jeho blízcí. Ve výjimečných případech bude moci jednorázové odškodnění uplatňovat i daleko širší okruh osob, pokud prokáže, že úmrtí určité osoby pociťují jako osobní neštěstí.“
Takže laicky a stručně řečeno – na poškozeném, případně na rodinných příslušnících je to, co si na daném viníkovi z pojistné události vysoudí.
Pokud takovou újmu utrpí mladý obchodní ředitel nějaké velké společnosti, tak tyto částky se mohou vyšplhat do řádů desítek miliónů.


Jedná se o výplaty:
náhrada ušlého výdělku po celou dobu života, ztížení společenského uplatnění, příspěvky na výpomoc, na zdravotní pomůcky, jednorázové bolestné, platby zdravotní pojišťovně a další materiální škody.
Nově jsou také zavedeny duševní útrapy jak pro rodinné příslušníky, ale také pro osoby, které se s poškozeným znali.


Pokud by tedy limity krytí nebyly pro pokrytí výdajů dostačující, poškozený zbytek prostředků vymáhá po viníkovi.
Snad se po přečtení článku zamyslíte nad tím, zda není vhodné si nějakou tu desetikorunu za vyšší limity krytí připlatit. Přece jen rozdíly v pojistném jsou zcela minimální, a za tu jistotu a klidný spánek to stojí!



Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz