V oblasti pojišťovnictví je rok 2014 charakteristický
především zvýšením sazeb odpovědnostního pojištění – především povinného ručení.
Všem, kteří mají sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tak
nový předpis zaslaný pojišťovnou na další pojistné období bude navýšen.
Ve větší míře pojišťovny začaly přehodnocovat na základě pojistné matematiky,
zda se jim daný klient stále vyplatí – je to dáno především jeho škodným
průběhem, věkem a také tím, jaké vozidlo řídí.
V nejhorším případě mu smlouvu přímo vypoví, v těch dalších případech mu
zdraží pojistné na další období; dle toho, do jaké míry je pro ně tento
klient rizikový.
Co je důvodem zvýšení sazeb povinného ručení?
V zásadě jsou zde čtyři důvody:
1)
Zvýšený škodní poměr
Konkurenční boj mezi pojišťovnami srazil ceny pojistného
zcela na minimální částky.
Dle pojišťoven jsou tyto sazby zcela na hranici nebo za hranicí rentability.
Otázkou však je, kdyby tento produkt pro pojišťovny nebyl zcela výhodný, tak by
jej v takové míře nenabízely, nebo by jej
nenabízely vůbec – pravý důvod ví jen samotné pojišťovny.
I když např. ve Velké Británii bylo povinné ručení naposledy v zisku v roce
1994, od té doby je tento produkt pro pojišťovny ztrátový. Ve své podstatě se
může jednat i jakousi formu cross-selingu.
Tabulka - Vývoj snižujícího se vybraného pojistného
Ukazatel
|
2009
|
2010
|
2011
|
2012
|
Zasloužené
pojistné (v tis. Kč)
|
23 538 498
|
22 104 152
|
20 493 720
|
19 352 616
|
Celkové
náklady POV (v tis. Kč)
|
22 044 800
|
21 583 355
|
20 621 130
|
19 896 929
|
Kombinovaný
škodní poměr (v %)
|
93,65
|
97,64
|
100,62
|
102,81
|
Zdroj: výroční zprávy ČAP
Z tabulky můžeme vyčíst, že vzhledem ke snižujícím
sazbám povinného ručení, se v posledních letech zvyšuje škodní poměr.
Pojišťovny za rok 2012 vyplatily na škodách o 3% body více, než přijaly na
pojistném. Celkové náklady však nejsou konečné, protože velkým poměrem jsou
škody zastoupeny újmami na zdraví, které nelze mnohdy hned vyčíslit, neboť se
projevují až po čase.
2)
Paušální úhrada nákladů zásahu hasičů
Vláda s účinností od 1. 9. 2013 nařídila pojišťovnám povinnost
hradit náklady zásahů hasičů u dopravních nehod. Za každou započatou hodinu
práce byla stanovena sazba 5 600 Kč, kterou budou pojišťovny vyplácet na
základě vystavené faktury hasičským záchranným sborem. V rámci této paušální
náhrady jsou zahrnuty jak likvidační, tak i záchranářské náklady.
3)
Odvod do fondu zábrany škod (FZŠ)
S čím se ovšem samotné pojišťovny těžko vyrovnávají, je
odvádět s účinností od 1. 1. 2014
3 % z ročního přijatého pojistného do fondu zábrany škod.
Neboť z pohledu pojišťovny nebo z našeho pohledu, jakožto plátci
pojistného, to můžeme považovat za dvojí financování hasičů. Z FZŠ jsou
zákonem procentuálně definovány složky, které budou z toho fondu hrazeny:
- min. 60 % na hasiče
- min. 15 % integrovanému záchrannému systému
- min. 15 % na prevenci škod
U toho odvodu je nevýhoda, že z povinného ručení financujeme hasiče, kteří nevyjíždějí pouze ke
škodám způsobenými dopravními nehodami. To je fakt, za který pojišťovny bojují, a
nevidí důvody, proč tyto zásahy jiného než dopravního charakteru financovat.
Berme to však z toho pohledu, že díky lepšímu
financování těchto záchranných složek mohou hasiči využívat modernější
zařízení na minimalizaci ztrát majetkového charakteru, ale také možnost rychleji
se dostat ke zraněným osobám. Nikdo z nás totiž neví, kdy takové pomoci
využije.
4)
Nový občanský zákoník
Nový občanský zákoník zcela upravuje vztahy k odpovědnostním
škodám především ve vtahu k nárokům poškozených.
NOZ je dosti složitou problematikou a zavádí spoustu nových práv a povinností.
Z
pohledu pojišťovny a dopadu na sazby povinného ručení se mění následující:
Vyšší náhrady škod
– občanský zákoník ruší tabulkový způsob odškodňování pozůstalých při smrti
blízké osoby, bolesti a ztížení společenského uplatnění.
Dále se zvyšují nároky z pohledu poškozeného, který tak má možnost
nárokovat po škůdci ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy pro rodinné
příslušníky a blízké osoby. Nárokovat pojistné plnění mohou také osoby, které při pouhém svědectví dopravní nehody utrpěli duševní či nějakou nemajetkovou újmu.
Zvýšení rizika soudních sporů – Jelikož
proces nároků při odškodňování nebude definován tabulkami, může a bude docházet
k častým sporům mezi poškozeným a pojišťovnou viníka.
Složitější proces
likvidace – vše vychází z individuálního posuzování a prokazování
vniklých majetkových, zdravotních a morálních újem.
Nastavení informačních
systémů – pojišťovny musely vynaložit miliónové částky k přizpůsobení se
novelizaci zákona.
Jelikož jsou dopady NOZ na povinné ručení znatelné, tak i
teď je jisté, že pojišťovnám vzrostou náklady do stomilionových a spíše až do jednotkově
miliardových částek. Pojišťovny sice mají jakési odhady, ale nikdo s přesností
neví, kam až se částky vyšplhají. Vše nám ukáže pouze čas. Veškeré odhady by
byly pouhou prozatímní spekulací.
Jedno je jasné. S výší pojistného z roku 2012,
případně roku 2013 se můžeme rozloučit!
Autor: Lukáš Vaněk, www.autopojistenibrno.cz